Ben je je aan het oriënteren op het kopen van een kantoorpand? Wellicht heb je wel eens gehoord van de aflossingsvrije hypotheek, een lening waarbij je gedurende de looptijd alleen rente betaalt. Het totale geleende bedrag betaal je pas aan het eind van de looptijd terug.
Wanneer is een aflossingsvrije hypotheek een slimme keuze voor jou als ondernemer? Wil je een kantoorpand kopen en ben je benieuwd naar de rentetarieven van deze hypotheekvorm? Op deze vragen geven we antwoord in dit artikel.
Aflossingsvrije hypotheek voor kopen kantoorpand
Veel ondernemers kiezen bij het kopen van een kantoorpand standaard voor een lineaire- of annuïteitenhypotheek, waarbij je maandelijks zowel rente als aflossing betaalt. De aflossingsvrije hypotheek is een vorm van lenen die echter tegenwoordig vaak niet meer meegenomen wordt in de beslissing. Toch kan dit het overwegen waard zijn.
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je pas aan het einde van de looptijd in één keer de hele hypotheeksom terug.
Meestal wordt er gekozen voor een hypotheekrente aflossingsvrij 30 jaar vast, maar ook andere periodes, zoals 1, 10 of 20 jaar vast behoren tot de mogelijkheden.
Voordelen aflossingsvrije hypotheek
Het grote voordeel van dit type hypotheek is duidelijk: je betaalt maandelijks relatief gezien een veel kleiner bedrag. Je maandlasten zijn lager waardoor je wellicht meer geld overhoudt om te investeren en je bedrijf sneller te laten groeien.
Nadelen aflossingsvrije hypotheek
Tsja, ook het nadeel van de aflossingsvrije hypotheek is natuurlijk duidelijk. Aan het einde van de looptijd moet je de volledige leensom in één keer terugbetalen. Heb je op dat moment niet genoeg geld voorhanden, dan zal je je pand (of iets anders) moeten verkopen. Zijn de prijzen voor kantoren gedaald? Dan moet je op een andere manier dit bedrag zien terug te betalen.
Belastingvoordeel of toch niet?
Vóór 2013 profiteerde je met een aflossingsvrije hypotheek van belastingaftrek. Sinds 1 januari 2013 is de regel echter veranderd en krijg je alleen nog maar aftrek met een lening waarbij de lening afgelost wordt tijdens de looptijd. Dat is dus een belangrijke reden om juist niet voor de aflossingsvrije hypotheek te kiezen, maar voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Had je vóór 1 januari 2013 al een aflossingsvrije hypotheek? Dan mag je die wel meenemen als je verhuist of oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker.
Extra tip: Ga je een kantoorpand kopen dat langer dan twee jaar geleden in gebruik is genomen, dan is deze vrijgesteld van btw. Over een nieuw pand of de koop van bouwterrein betaal je wel btw, tenzij je grond koopt van een niet-ondernemer.
Hypotheekrente aflossingsvrije hypotheek
De hypotheekrentes variëren flink en zijn afhankelijk van verschillende factoren. Over het algemeen wordt de rente op basis van de volgende punten bepaald:
- Marktrentes: hoeveel rente moeten banken zelf betalen als ze lenen op kapitaalmarkten.
- Risico-opslag: hoe groot schat men de kans dat de lening terug te betalen is.
- Gemaakte kosten: online hypotheekverstrekkers maken over het algemeen minder vaste kosten dan grote banken met veel fysieke kantoren.
- Winstopslag: bepaald percentage winst dat bank wil maken op hypotheek.
Het is dus altijd slim om verschillende hypotheken met elkaar te vergelijken en eventueel een adviseur te raadplegen om uit te zoeken wat de voordeligste én slimste optie voor jouw situatie is.
Welke bank voor aflossingsvrije hypotheek bij een kantoorpand kopen?
Het is niet mogelijk om één bank te benoemen die de laagste rente verstrekt bij het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek voor het kopen van een kantoorpand. Dit heeft namelijk ook te maken met de looptijd én het percentage van de koopwaarde dat je leent (risico-opslag). Tijdens het vergelijken kom je erachter dat de meeste percentages tussen de 1% en 2,5% liggen.
Het kan overigens slim zijn om bij het afsluiten van je aflossingsvrije hypotheek gebruik te maken de NHG, oftewel de Nationale Hypotheek Garantie. Mocht je dan je hypotheek niet kunnen terugbetalen, bijvoorbeeld omdat je arbeidsongeschikt wordt, dan wordt je lening vanuit het Waarborgfonds terugbetaald aan de bank. Gebruikmaken van de NHG kan tot een maximaal leenbedrag van €310.000.
